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Estrategia

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Bankia presentó en 2018 su plan estratégico 2018-2020, con el que busca avanzar en la eficiencia y control de costes, en el fortalecimiento de la calidad del balance y en la mejora del negocio, creciendo en cuotas de mercado en concesión de hipotecas y en saldos de financiación a empresas, créditos al consumo, fondos de inversión, medios de pago y seguros.

Plan Estratégico

2019 fue el segundo año del Plan Estratégico a tres años presentado por Bankia en febrero de 2018.

Los cuatro ejes principales en los que se sustenta la hoja de ruta de la entidad parten de la integración con BMN, la eficiencia y control de costes, el incremento de los ingresos por una mayor venta de productos de alto valor y la reducción acelerada de activos improductivos.

Los objetivos financieros del plan fueron calculados con base en una previsión del crecimiento del PIB español por encima del 2% en tres años, un euríbor del 0,73% al final del periodo y un escenario de paulatina recuperación del crédito. El hecho de que los tipos de interés estén en negativo ha afectado a objetivos como alcanzar un beneficio de 1.300 millones de euros al final del periodo.

La gestión que ha realizado Bankia en los dos últimos años le ha permitido capturar antes de tiempo las sinergias por la fusión con BMN y elevar su cuantía de 190 millones de euros estimados a 220 millones. El banco también ha situado su pay-out en el 65%, desde el 50% de 2018, y ha seguido generando capital por encima del 12% CET1 fully loaded.

PREVISIONES ECONÓMICAS PARA 2020

En 2020, Bankia desarrollará su actividad en un contexto aún expansivo de la economía española, si bien anotando una moderación de las tasas de crecimiento del PIB hacía la zona del 1,7%. 

La actual fase expansiva, a diferencia de lo que sucedía en el pasado, está siendo más equilibrada y con bases más sólidas. El crecimiento está siendo compatible con la corrección de los tradicionales desequilibrios macroeconómicos, que acababan truncando la expansión. Así, la economía está siendo capaz de crecer y generar, al mismo tiempo, superávits de la balanza por cuenta corriente, y reducción del endeudamiento de los agentes privados.

Solo un detonante externo negativo podría conducir a una situación recesiva.

Las previsiones apuntan que en la medida en que la confianza y expectativas de los agentes empiecen a estabilizarse o recuperarse, la desaceleración de la actividad podría ser moderada.

Los principales riesgos en este escenario desde el ámbito externo proceden de un debilitamiento mayor de nuestros mercados de exportación, en especial de la Unión Europea; un recrudecimiento del proteccionismo, posibles tensiones geopolíticas que afecten al mercado del petróleo o la incertidumbre derivada del desenlace del Brexit.

PERSPECTIVAS DE NEGOCIO PARA EL GRUPO BANKIA

Bankia continuará trabajando durante el último año de su plan estratégico para consolidar el negocio con el objetivo principal de fortalecer su posición competitiva, mejorar en rentabilidad y crecer para generar capital orgánicamente.

El banco buscará incrementar los ingresos a través de una mayor venta de productos de alto valor y mediante las nuevas líneas de actividad que ha podido iniciar tras concluir las restricciones que establecía el Plan de Reestructuración que finalizó en diciembre de 2017. Estas actividades incluyen la financiación de promoción inmobiliaria, la concesión de financiación a largo plazo a grandes corporaciones con acceso a los mercados de capitales, dentro y fuera de España, así como otros productos generadores de comisiones (financiación de proyectos y financiación de adquisiciones).

Evolución de los objetivos de gestión Plan Estratégico 2018-2020
  2018 2019 Objetivo Plan Estratégico
EFICIENCIA Y CONTROL DE COSTES
Sinergias (Millones de euros) 130 220 190
CLIENTES
  Particulares/Negocio Particulares/Negocio Particulares/Negocio
Satisfacción 86,9% / 93,6% 90,3% / 93,6% 92% / 95%
DIGITALIZACIÓN
Clientes digitales
(porcentaje sobre el total de clientes)
45,4% 53,3% 65%
Ventas digitales 25,8% 36% 35%
CUOTAS DE CRÉDITO Y PRODUCTOS DE ALTO VALOR
Cuota hipotecas 13,22% 12,46% 12,6%
Cuota stock empresas 7,42% 7,83% 7,7%
Cuota stock consumo 5,58% 6,08% 6,6%
Cuota Fondos de inversión 6,55% 7,05% 7,2%
MIX STOCK DE CRÉDITO NO DUDOSO
Vivienda 64% 61% 58%
Consumo 4% 5% 5%
Empresas y promotor 31% 34% 37%
CALIDAD DE BALANCE
Reducción acumulada de 
activos improductivos*
(Millones de euros)
5.900 8.400 8.900
Tasa de mora 6,5% 5% 3,9%
Tasa de cobertura 54,6% 54% ~ 56%

 

* Reducción de activos improductivos acumulada desde diciembre de 2017.

Por otra parte, Bankia continuará reduciendo los activos problemáticos de manera orgánica a fin de mejorar la calidad del balance, liberar liquidez y recursos para conceder nuevos créditos en segmentos en los que quiere aumentar las nuevas formalizaciones y las cuotas de mercado.

Por ello, el mayor volumen de crédito estará acompañado de nuevas reducciones de los dudosos y los activos adjudicados (8.900 millones de euros estimados en el periodo 2018-2020).

Plan de Gestión Responsable

Bankia inició en 2019 su Plan de Gestión Responsable 2019- 2020 con el objetivo de impulsar el liderazgo de la entidad en el ámbito de la sostenibilidad. Este plan, que se asienta en un sólido gobierno corporativo, cuenta con cuatro ejes estratégicos de actuación:

  1. Satisfacción y relación con el cliente.
  2. Desarrollo sostenible y transición hacia una economía baja en carbono.
  3. Talento y compromiso.
  4. Apoyo a la sociedad.

En total, se están llevando a cabo 57 proyectos/iniciativas que contienen 129 metas concretas en las que están involucradas 17 direcciones de la entidad. En 2019, el 80,7% de los proyectos ha finalizado con el objetivo alcanzado o se encuentra en fase de evolución positiva.

Para el seguimiento del Plan de Gestión Responsable, Bankia cuenta con un cuadro de mando específico que se reporta trimestralmente al Comité de Gestión Responsable y semestralmente a la Comisión de Nombramientos y Gestión Responsable, compuesta por cuatro consejeros independientes, lo que permite tomar decisiones en función de los resultados obtenidos, así como diseñar planes de acción.

En el ejercicio, este comité analizó y/o aprobó los siguientes temas:

  • Plan de Gestión Responsable.
  • Aplicación, requisitos y reporte de la Ley de Información No Financiera.
  • Formación sobre cambio climático.
  • Adaptación a las recomendaciones de TCFD.
  • Debida diligencia en Derechos Humanos.
  • Estrategia y reporte de contribución a los ODS.
  • Adhesión a los Principios de Banca Responsable de Naciones Unidas.
  • Resultado sobre la evaluación del Riesgo Reputacional.
  • Resultados de los principales analistas e índices de sostenibilidad.
  • Adhesión al Compromiso Colectivo de Acción Climática.
  • Acuerdos alcanzados en la COP25.

MATERIALIDAD

La entidad ha llevado a cabo un nuevo ejercicio de materialidad para identificar los aspectos más relevantes para los grupos de interés. Estos consideran que la reputación general de Bankia ha mejorado en los últimos años gracias a su equipo directivo, del que se destaca la profesionalidad, la despolitización y la apuesta por los altos estándares éticos y sociales, la ausencia de crisis reputacionales, la naturaleza de carácter público que garantiza una mayor supervisión frente a otras entidades y la eficiencia demostrada ante las crisis sufridas por el sector financiero.

Los asuntos considerados más relevantes por los grupos de interés son la seguridad de la información y la privacidad, la ética y la integridad, la transparencia de la información y el gobierno corporativo. Además, entre estos asuntos se consideran prioritarios la comercialización responsable y la solvencia y liquidez.

Ranking de asuntos materiales

(Según prioridad para Bankia y para los grupos de interés). 

  • Seguridad de la información y privacidad.
  • Ética e integridad.
  • Transparencia de la información.
  • Gobierno corporativo.
  • Solvencia y liquidez.
  • Comercialización responsable.
  • Gestión adecuada de la morosidad.
  • Innovación y digitalización.
  • Cumplimiento y gestión de riesgos.
  • Gestión del talento.
  • Accesibilidad e inclusión financiera.
  • Contribución social.
  • Inclusión de aspectos ambientales y sociales en el negocio.
  • Compras responsables.
  • Impacto ambiental directo.

Innovación

La innovación se ha convertido en una palanca transversal a toda la organización de Bankia, apoyando la generación de nuevos modelos de negocio y el desarrollo de productos y servicios que faciliten la vida a los clientes, sin olvidar la búsqueda de la rentabilidad y el desarrollo sostenible de la entidad y su contribución a la sociedad y al medioambiente.

El banco desarrolla desde la Dirección Corporativa de Innovación y Ciberseguridad un Plan Estratégico de Innovación. El portfolio de retos de innovación surge del análisis de tendencias y competencia que se llevan a cabo: inteligencia artificial, chatbots, asistentes virtuales, roboadvisoring, robo4Advisoring, agile, neobancos, pagos, P2P lending, etc. son ámbitos estudiados y analizados y que en muchos casos el banco ha hecho suyos y está escalando a toda la organización.

Entre los principales proyectos impulsados por el banco en materia de innovación en 2019 se encuentra el desarrollo de startups que realizan nuevos proyectos en el ámbito bancario, el apoyo a las fintech a través de productos financieros de inversión, el desarrollo de nuevos modelos de comunicación con el cliente que mejoren la respuesta y gestión del banco, y la incorporación de nuevas tecnologías, como blockchain, al desarrollo de proyectos innovadores en materia sostenible.

  • Bankia Fintech
  • Whatsapp y Google Assistant
  • Compromiso con el medioambiente

Bankia Fintech by Innsomnia, el proyecto impulsado por Bankia y gestionado por Innsomnia, se consolida como el mayor centro de innovación en abierto de España. Situada su sede central en la Marina Real de Valencia, en 2019 ha ampliado su capacidad con la apertura de una nueva sede en el centro de Madrid.

Desde 2016, Bankia Fintech by Innsomnia acumula cinco convocatorias de carácter nacional e internacional, con un total de 493 candidaturas presentadas y 65 proyectos nacionales e internacionales seleccionados para su desarrollo.

El objetivo del programa es incentivar el modelo de colaboración entre startups y Bankia para hacer frente a sus retos estratégicos, afrontando el cambio tecnológico como una oportunidad y desarrollando pruebas de concepto y mínimos productos viables que sean susceptibles de incorporar a la producción y gestión del banco.

En materia de inversión, Bankia ha creado ‘Bankia Fintech Venture’, un fondo a través del cual la entidad invertirá hasta 20 millones de euros en un periodo de cinco años en proyectos fintech desarrollados por startups del ámbito financiero.

Bankia ha abierto la primera cuenta oficial de Whatsapp de un banco en España para que sus clientes puedan contactar con la entidad de forma sencilla y fácil. Inicialmente, atiende dudas y consultas sobre hipotecas, aunque el objetivo es ir ampliando el servicio ofrecido por este canal e ir incorporando otros productos.

El banco también está presente en los asistentes virtuales de voz de Google (Google Assistant) y Amazon (Alexa) con un servicio disponible para clientes y no clientes que permite localizar oficinas y cajeros cercanos o en una determinada dirección o localidad.

Bankia, en colaboración con Aenor y Everis Ingeniería, ha lanzado un proyecto para la creación de un mercado nacional de generación e intercambio de créditos de carbono. La plataforma permite a los particulares o empresas que quieran compensar su huella de carbono acceder a créditos de carbono generados en proyectos nacionales.

En este proyecto, que ha permitido a la entidad incorporarse al ‘advisory group’ del Banco Mundial, Bankia aporta su plataforma de tokenización de activos Stockmind, que permite incorporar la tecnología blockchain, creando un registro inmutable que evita la doble contabilidad de reducciones de emisiones GEI, aportando transparencia al proceso de intercambio y compensación de créditos verificados.

Bankia, además de intermediador financiero y facilitador de la herramienta del Market Place de CO2, podrá crear productos financieros específicos para aquellos promotores que apoyen la transición energética mediante proyectos de reducción de emisiones desarrollados en España.

Se espera que esta iniciativa esté operativa y se lance oficialmente en mayo de 2020 en el Innovation4Climate que se celebrará en Barcelona.

Transformación digital

Con el objetivo de continuar impulsando el programa de transformación contemplado en el Plan Estratégico 2018-2020, desde la dirección de Transformación y Estrategia Digital se ha continuado desarrollando e implantando el Plan de IT 2019-2020.

En ese contexto, y muestra del fuerte compromiso del banco en este ámbito, Bankia creó en el mes de enero de 2019 la Dirección General Adjunta de Transformación y Estrategia Digital, que tiene como objetivo situar a la entidad líder del sec tor en digitalización. Por ello, aborda todas sus iniciativas desde un enfoque responsable que da prioridad a la privacidad y a la adecuada gestión de los datos del cliente.

Las principales líneas de transformación digital que recoge este plan son:

PLAN DE EVOLUCIÓN DE CANALES DIGITALES

Durante el año 2019 se ha continuado con la evolución de Bankia Online, incluyendo capacidades como la agregación de productos de otras entidades, la firma única de los procesos de contratación, un simulador de renting y uno de prestaciones y aportaciones de planes de pensiones. A ello se ha unido el lanzamiento de un nuevo canal, Bankia Online para Autónomos, y la renovación de Bankia Online Empresas.

El negocio digital de seguros del banco se ha reforzado mediante el lanzamiento de la contratación online de seguros de auto, oferta que se va a enriquecer durante el 2020 con otros productos como el fraccionamiento de seguros, Seguros de Hogar, Seguros de Vida o Consumo Protegido.

También se ha potenciado el desarrollo de productos digitales de Financiación (Préstamo ON e Hipoteca ON) e Inversión (gestión de carteras mediante Bankia Gestión Experta Online).

REDISEÑO DE PROCESOS

Se ha continuado con la implantación de nuevos procesos de firma digital, alta de clientes mediante video identificación – incluyendo no solo los canales digitales, sino también las oficinas mediante la instalación de totems digitales – o nuevos procesos operativos que han permitido iniciar la retirada de impresoras de papel de las oficinas.

 

INTELIGENCIA ARTIFICIAL

A lo largo de 2019, Bankia ha impulsado el desarrollo de la inteligencia artificial para orientarla hacia la mejora de la eficiencia y el servicio prestado al cliente. Esta orientación se ha abordado identificando aquellos casos que permiten liberar tiempos de trabajo administrativo de los empleados o entender mejor las problemáticas de los clientes dentro del conjunto de los procesos del banco.

También ha incorporado nuevas capacidades en la plataforma cognitiva que permiten afrontar los nuevos proyectos de inteligencia artificial utilizando economías de escala. Estas nuevas capacidades cognitivas se han centrado fundamentalmente en los ámbitos de visión artificial y entendimiento del lenguaje natural y están construidas como un sistema centralizado capaz de atender las necesidades de los clientes.

Bankia ha ampliado la plataforma cognitiva con nuevas capacidades de distinto tipo, por ejemplo, con una nueva iniciativa para entender mejor las interacciones en el centro de atención a clientes con el objetivo de mejorar de su satisfacción.

ASISTENTES CONVERSACIONALES

Durante el ejercicio, el banco inició el despliegue de un ecosistema de asistentes conversacionales para mejorar la experiencia de clientes y empleados y conseguir mayor eficiencia.

OPTIMIZACIÓN Y EVOLUCIÓN DE PLATAFORMAS

Utilizando la plataforma de APIs, se han impulsado de manera significativa las soluciones Open Business que el banco ofrece a sus clientes de empresas y particulares y que se espera den resultados relevantes durante el año 2020.

Por otra parte, se ha continuado con la extensión de la plataforma multicloud de Bankia, que actualmente integra a los mayores proveedores de cloud pública del mercado. Mediante esta plataforma se consigue conjugar de manera óptima las necesidades de agilidad, escalabilidad y reducción de costes de los canales digitales, garantizando la seguridad de los datos y el cumplimiento regulatorio.

ANALÍTICA AVANZADA

Uno de los pilares fundamentales de la transformación digital de Bankia es el uso de la analítica avanzada sobre tecnologías Big Data, que ha permitido mejorar el proceso comercial empleando el conocimiento generado a partir de los datos para interactuar con los clientes en el momento, canal y contexto más apropiado.

Utilizando este conocimiento la entidad puede reaccionar ante las acciones que realizan los clientes mediante comunicaciones personalizadas y contextualizadas. Así se genera una experiencia diferenciadora en la relación con el cliente, basada en el conocimiento y acompañamiento.

Este escenario se completa con un nuevo sistema de análisis del comportamiento del cliente en los canales digitales para entender cómo y cuándo los usan, qué tipo de operativa realizan y qué ocurre en los procesos de contratación y a partir de ello como podemos ofrecerles los productos y servicios más adecuados a sus necesidades.

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