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Informe BFA - Bankia 2014 / Cumpliendo nuestros planesActividad y resultados

  • Beneficio atribuido 
    747 M€ (+83,3%)
  • Margen de intereses
    2.927 M€ (+14,0%)
  • Nuevos créditos
    +40%
  • Recursos de clientes
    +6,6%
  • Ratio de capital en Phase In 
    12,28%
  • Ratio de capital Fully Loaded
    10,60% 

Bankia obtuvo un beneficio neto atribuido ordinario de 966 millones de euros durante 2014. Esta cantidad supone un incremento del 58% sobre el resultado del año 2013, que fue de 611 millones de euros, ya descontado el efecto del préstamo subordinado. Tras la dotación extraordinaria de 312 millones de euros para cubrir la potencial contingencia relacionada con la OPS de 2011, el beneficio neto atribuido de 2014 se situó en 747 millones de euros. Este resultado permitió a Bankia proponer a su Junta General de Accionistas el pago de dividendo por vez primera en su historia.

La matriz de Bankia, BFA Tenedora de Acciones, que poseía a cierre de 2014 el 62,21% del capital de Bankia, logró el año pasado un beneficio neto de 418 millones de euros. A nivel del Grupo BFA, la provisión extraordinaria por la OPS alcanzó los 780 millones de euros. Sin ella, el beneficio neto del año habría sido de 1.104 millones de euros.

Detrás de esta buena evolución de los resultados está el alza de los ingresos por el incremento de la actividad del banco y del dinamismo comercial, una vez culminado el proceso de reestructuración de la red desarrollado en 2013. También impulsaron los resultados de Bankia, el control de los costes, que llevó a un descenso de los gastos del 8,5%, y la mejora de la calidad del balance, que permitió una reducción de las provisiones.

La mejora del dinamismo comercial se observa en el mayor incremento de productos vendidos por empleado, que a su vez ha permitido subir la cuota de mercado en las principales líneas de negocio. Cada trabajador de Bankia comercializó en diciembre de 2014 algo más de 31 productos, frente a los 22 del mismo mes de 2013, un 37% más. 

Productividad comercial

Y el pasado año también se demostró la confianza de los clientes en la entidad, con una notable subida de los recursos gestionados, tanto en términos de depósitos como de fondos de inversión y planes de pensiones.

Los recursos de clientes bajo gestión subieron en el año en más de 7.000 millones de euros, que permitió un incremento de la cuota de mercado tanto en depósitos a plazo como en fondos de inversión. En planes de pensiones, la cuota permaneció estable después de que el saldo neto entre nuevas aportaciones y movilizaciones arrojase un resultado positivo de más de 300 millones de euros.

También mostró un elevado dinamismo el mercado de crédito. Bankia concedió en 2014 nueva financiación a familias y empresas por importe de casi 15.000 millones de euros.

De esta cantidad, el 80% se dirigió a autónomos, pymes y empresas, que recibieron nuevos créditos por 12.000 millones de euros, un 5% más que en 2013.

Un incremento que es mucho mayor si se mira el número de operaciones crediticias, que creció durante el ejercicio pasado un 40%, hasta las 26.800.

Además, el banco otorgó el año pasado 118.000 créditos al consumo, un 27% más, mientras que el número de operaciones dirigidas a financiar la adquisición de nuevas viviendas subió casi un 33%.

El mundo empresarial es uno de los objetivos de crecimiento del banco. El punto de partida es inferior a la cuota natural de la entidad, cercana al 9%, pero la tendencia de mejora fue clara el pasado ejercicio. Por ejemplo, en descuento comercial la cuota de mercado pasó del 6,8% al 7,4%, mientras que en avales y créditos documentarios se pasó del 4,3% al 5,6%.

Recursos de clientes

(18,7) Cifras excluyendo aportación de Aseval (2.100 millones de euros), vendida en el 4T 2014.

Cuotas de depósitos y fondos 

En los créditos por importe de más de un millón de euros, el banco elevó su cuota de mercado en las nuevas operaciones del 8,5% de finales de 2013 al 12,5% de noviembre de 2014. En los préstamos de menos de un millón de euros, la cuota subió del 9,5% al 11,1%.

En 2014 Bankia fue líder en la concesión de créditos ICO, para financiar actividades de exportación a corto plazo, con una cuota de mercado superior al 24% tras otorgar 1.160 millones en esta línea. Y en el conjunto de líneas ICO, pasó de conceder el 9,3% de la financiación en 2013 a más del 11% el pasado año.

El incremento de la confianza también se observa en la captación de nuevos clientes, que fue creciente a lo largo del año. Por ejemplo, los planes dirigidos al mundo de comercios y autónomos arrojaron notables resultados, multiplicándose las nuevas altas por 2,5 veces entre el primer y el cuarto trimestre del año. Y en clientes particulares, Bankia se puso como objetivo acabar el año 2014 con más de 20.000 nuevos clientes cada mes, una meta que también se alcanzó. 

Comercios captados

Nuevos clientes captados

En definitiva, el mayor dinamismo comercial y la confianza de los clientes fueron clave en la generación de resultados del pasado año y sientan las bases para el incremento de la rentabilidad en el futuro.

Si se mira la cuenta de resultados, el margen de intereses alcanzó los 2.927 millones de euros, un 14% más que un año antes. La mejora del margen de clientes como consecuencia del mantenimiento del rendimiento del crédito y de la bajada del coste del pasivo impulsó trimestre a trimestre esta partida de ingresos, la más relevante para un banco.

La rúbrica de comisiones, aunque sujeta a una mayor variación trimestral por la estacionalidad, registró un comportamiento favorable en el conjunto de ejercicio, hasta alcanzar una aportación de 948 millones de euros, un 1,3% más que en 2013. De este modo, los ingresos básicos del negocio bancario sumaron en 2014 un total de 3.875 millones de euros, con una subida del 10,7% respecto al año anterior.

Margen de intereses

Evolución trimestral del margen de interés

Evolución anual acumulada

(1) Magnitudes reales incluyendo el coste del préstamo subordinado de BFA a Bankia por el importe de €89 millones en el T1 y €53 millones en el T22013, el cual fue cancelado el 23 de mayo de 2013, por lo que los beneficios publicados en ese periodo fueron inferiores.


Ingresos básicos del negocio bancario

Ingresos básicos del negocio bancario

Evolución anual acumulada

(1) Magnitudes reales incluyendo el coste del préstamo subordinado de BFA a Bankia por el importe de €89 millones en el T1 y €53 millones en el T22013, el cual fue cancelado el 23 de mayo de 2013, por lo que los beneficios publicados en ese periodo fueron inferiores. 

Los ingresos más recurrentes del negocio bancario suponen, en el caso de Bankia, más del 96% del total de su margen bruto, que fue en 2014 de 4.009 millones de euros.

Al igual que los ingresos registraron una tendencia de mejora a lo largo del ejercicio, por el lado de los gastos la senda fue también descendente, de manera que los costes de explotación se situaron en 1.742 millones de euros, un 8,5% menos que en 2013.

De esta manera, Bankia consiguió en 2014 una mejora importante de su ratio de eficiencia, que mide el volumen de gastos que tiene que hacer una entidad para obtener 100 euros de ingresos. Si en el cuarto trimestre de 2013 se necesitaban 52,6 euros de gastos para ingresar 100, en idéntico periodo de 2014 solo fueron necesarios 43,7 euros.

Gastos de explotación

En 2014, la entidad logró una importante mejora de su ratio de eficiencia, que llegó al 43,7% a finales del ejercicio.

Junto al efecto del proceso de reestructuración acometido por la entidad principalmente en el año 2013, cuando se completó el cierre previsto de oficinas, Bankia continuó a lo largo del pasado ejercicio desinvirtiendo en sociedades que han permitido reducir los gastos del banco, como fue el caso de Bankia Bolsa, Bancofar o Sala Retiro. 

Adicionalmente, se implantaron diferentes proyectos de ahorro para mejorar la eficiencia de la entidad, basados principalmente en el ámbito de rediseño de procesos y de redefinición de políticas.

Así, el margen antes de provisiones, con una mejora continuada trimestre a trimestre, acabó el año en 2.041 millones de euros, un 42,5% mejor que en 2013.

Margen recurrente antes de provisiones(2)

€MN
(1) Magnitudes reales incluyendo el coste del préstamo subordinado de BFA a Bankia por el importe de €89 millones en el T1 y €53 millones en el T22013, el cual fue cancelado el 23 de mayo de 2013, por lo que los beneficios publicados en ese periodo fueron inferiores.
(2) Margen de provisiones ex ROF y diferencias de cambio.

La mejora de la calidad del balance de Bankia como consecuencia de la reducción del saldo de créditos de dudoso cobro permitió reducir el volumen de provisiones recurrentes un 36,1%, hasta arrojar una cuantía de 1.108 millones de euros.

La tasa de morosidad se redujo en el ejercicio en 179 puntos básicos, desde el 14,65% de diciembre de 2013 al 12,86% del cierre de 2014. Una caída basada en la fuerte reducción del volumen de préstamos en situación de morosidad, que pasaron de 20.022 a 16.547 millones de euros.

El banco redujo el volumen de créditos dudosos y, en paralelo, mejoró el volumen de cobertura de los que aún permanecen en su balance. Las provisiones cubren al cierre de 2014 el 57,6% de los préstamos en situación de mora, frente al 56,5% de finales de 2013.

EL ROE PASÓ DEL 5,9% EN 2013 AL 8,6% DE 2014, Y SITÚA AL BANCO EN EL CAMINO DE CONSEGUIR
EL OBJETIVO DEL 10% PARA 2015.

La conjunción de todos estos factores hizo que el beneficio antes de impuestos alcanzara los 1.310 millones de euros que, una vez descontado el pago del Impuesto de Sociedades, arrojó un beneficio neto atribuido en 2014 de 966 millones de euros, un 58% más sobre el resultado proforma del año 2013, que fue de 611 millones. La rentabilidad sobre fondos propios pasó del 5,9% en 2013 al 8,6% de 2014, y sitúan al banco en línea de conseguir el objetivo del 10% para 2015.

Teniendo en cuenta la provisión extraordinaria por la OPS, el beneficio atribuido se situó en 747 millones de euros, con un ROE del 6,6%.

Saldos de dudosos

€ miles de millones

ROE Grupo Bankia

(1) ROE excluido el impacto de la provisión por contingencia OPS y calculado como resultado atribuido del período dividido entre el promedio mensual de los fondos propios del periodo.

Tasa de morosidad (%)

Si se comparase el beneficio de 2014 con el resultado de 2013 reexpresado bajo los nuevos criterios del Banco de España sobre el cómputo de las aportaciones al Fondo de Garantía de Depósitos, el incremento sería del 83,3%, al dejar el beneficio neto atribuido de 2013 en 408 millones.

Estos resultados, junto a la reducción de los activos de riesgo, permitieron incrementar de forma relevante los niveles de solvencia de Bankia, descontado ya tanto el efecto del pago del dividendo como de la provisión por la OPS. En términos regulatorios, el ratio de capital CET 1 bajo la normativa de Basilea III pasó del 10,69% al 12,28%. Y anticipando al año 2014 los criterios que la norma exigirá en 2019, el ratio de capital de mayor calidad pasó del 8,6% al 10,6%.

Evolución ratio CET 1 BIS III PHASE IN

(1) Incluye el resultado del año incluyendo un reparto de dividendos por 202 millones de euros.
(2) Impacto del Reglamento (CE) 634/2014 sobre aportaciones al Fondo de Garantía de Depósitos.

Evolución ratio CET 1 BIS III Fully Loaded

(1) Incluye el resultado del año incluyendo un reparto de dividendos por 202 millones de euros.
(2) Impacto del Reglamento (CE) 634/2014 sobre aportaciones al Fondo de Garantía de Depósitos.

Los niveles de solvencia de Bankia se incrementaron de forma notable gracias a los resultados obtenidos y a la reducción de riesgos.

Por el lado de la liquidez, Bankia logró mejorar el año pasado de forma notable el ratio de crédito sobre depósitos, al confluir el desapalancamiento de los agentes económicos con el incremento del saldo de los clientes en la entidad. Del mismo modo, el gap comercial se redujo prácticamente a la mitad en el ejercicio, reforzando así la posición de liquidez del banco.

Evolución LTD ratio (%)

LTD Ratio:
Crédito neto / Depósitos estrictos de clientes + Depósitos ICO/BEI + Cédulas singulares

Evolución GAP comercial

€ miles de millones